গোলাম রাব্বি 
আপনি যদি debt ণে ডুবে থাকেন তবে debt ণ ত্রাণ কিছু বোঝা হ্রাস করার উপায় হতে পারে বা কমপক্ষে আপনাকে আরও বেশি পরিচালনাযোগ্য অর্থ প্রদানের পরিকল্পনা দিতে পারে।
প্রক্রিয়াটি, প্রায়শই “debt ণ নিষ্পত্তি” নামে পরিচিত, credit ণদাতাদের সাথে কথোপকথন জড়িত, যা আপনার দেওয়া মোট পরিমাণের চেয়ে কম দামের জন্য আপনার debt ণ মোকাবেলা করা। এটি একটি জটিল এবং দীর্ঘ প্রচেষ্টা হতে পারে, এ কারণেই কিছু ব্যক্তি কথোপকথনটি পরিচালনা করতে loan ণ ত্রাণ সংস্থাকে অর্থ প্রদান করতে পছন্দ করে।
যদিও debt ণ ত্রাণ ভারী debt ণের চাপ থেকে মুক্তি দিতে সহায়তা করতে পারে, কৌশলটি কীভাবে আপনার credit ণকে প্রভাবিত করতে পারে তা সহ খারাপ দিক দিয়ে আসে। প্রকৃতপক্ষে, এই ধারণাটি যে debt ণ ত্রাণটি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে নষ্ট করবে, এই প্রক্রিয়াটি সম্পর্কে গ্রাহকদের অন্যতম প্রাথমিক উদ্বেগ, কারণ স্বল্প credit ণ স্কোর তারা ভবিষ্যতে আরও বেশি loans ণ নিতে পারে কিনা তা নির্ধারণ করতে পারে, পাশাপাশি অটো বীমাের জন্য ভাড়া ইজারা এবং হারের জন্য অনুমোদিত বিষয়গুলির মতো বিষয়গুলিও নির্ধারণ করতে পারে। এটি নেমে আসে যা আপনার বর্তমান আর্থিক পরিস্থিতি দ্বারা প্রদত্ত আরও গুরুত্বপূর্ণ অগ্রাধিকার – ভারী debt ণ মোকাবেলা করা বা আপনার ক্রেডিট স্কোর সংরক্ষণ করা কি আরও গুরুত্বপূর্ণ?
কীভাবে debt ণ ত্রাণ আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে?
এফআইসিও স্কোর, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে সর্বাধিক ব্যবহৃত ক্রেডিট স্কোর, আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে debt ণ ত্রাণ প্রকল্পের জন্য সাইন আপ করার কোনও উল্লেখ উপেক্ষা করে, এফআইসিও স্কোরের এফআইসিওর ভাইস প্রেসিডেন্ট এবং ফিউকোতে ফিউচার -সায়িং বিশ্লেষণ, অ্যাথান ডর্নহেলাম অর্থকে একটি ইমেল বিবৃতিতে বলেছিলেন। আপনি যদি কোনও loan ণ ত্রাণ প্রোগ্রামের সাথে ভর্তি হন তবে এটি আপনার ফিকো স্কোরকে ক্ষতি করবে না।
কিন্তু সেই loan ণ ত্রাণ সংস্থার সুপারিশের ভিত্তিতে আপনি যে পদক্ষেপ নেন তা করতে সক্ষম হও (এবং সমস্ত সম্ভাবনায়) এই প্রক্রিয়াটিতে আপনার স্কোরকে দ্রুত প্রভাবিত করবে।
আপনি যখন আপনার loans ণ নিষ্পত্তি করার জন্য an ণ ত্রাণ সংস্থার সাথে কাজ করেন, তারা সম্ভবত আপনি কথোপকথনে প্রতিদ্বন্দ্বিতা করার জন্য সম্পূর্ণ অর্থ প্রদান বন্ধ করে দেওয়ার পরামর্শ দেন। পরিবর্তে, আপনি loan ণ ত্রাণ সংস্থার বন্দোবস্তের প্রস্তাব দেওয়ার জন্য তহবিল তৈরি করতে একটি সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্টে একটি মাসিক জমা দেবেন। অর্থ প্রদান বন্ধ করা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে হ্রাস করে। এবং প্রাথমিক শর্ত অনুযায়ী আপনার credit ণদাতাদের অর্থ প্রদান না করা – যখন কোনও debt ণ ত্রাণ সংস্থা কোনও নিষ্পত্তি করে কথা বললে কী ঘটে – আপনার ক্রেডিট রিপোর্টটি লক্ষ করা যাবে।
“আংশিক অর্থ প্রদান বেছে নেওয়া বা অ্যাকাউন্টগুলিতে অ্যাকাউন্টগুলিতে আপস করতে সম্মত হওয়া এফআইসিও স্কোরিং মডেল দ্বারা নেতিবাচকভাবে বিবেচনা করা যেতে পারে,” ডর্নহেলম ব্যাখ্যা করেছিলেন। “অতিরিক্তভাবে, loan ণ ত্রাণ চুক্তির আগে বা পরে ঘটে যাওয়া কোনও দেরী অর্থ প্রদানও নেতিবাচকভাবে বিবেচনা করা যেতে পারে।”
তিনি বলেছিলেন, আপনি যদি ইতিমধ্যে অর্থ প্রদানের পিছনে পিছনে থাকেন বা ন্যূনতম অর্থ প্রদানের সাথে বেঁচে থাকার জন্য গুরুত্ব সহকারে লড়াই করে যাচ্ছেন তবে আপনার credit ণ ত্রাণ সংস্থার সাথে ভর্তি হওয়ার আগে আপনার ক্রেডিট স্কোরও সম্ভব। এবং যখন নিষ্পত্তি অ্যাকাউন্টগুলি আপনার ক্রেডিট প্রতিবেদনে উপস্থিত হবে, তখন এই স্বাক্ষরটি অমীমাংসিত অপরাধমূলক অ্যাকাউন্টগুলির চেয়ে এখনও ভাল।
আপনার ক্রেডিট স্কোর কত কমবে?
আপনার debts ণ নির্ধারণ করা আপনার পক্ষে কী অসামান্য তা হ্যান্ডেল পাওয়ার জন্য দ্রুততম উপায় হতে পারে। তবুও, আপনার credit ণের উপর সম্ভাব্য প্রভাব গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে।
রড গ্রিফিন বলেছেন, “আপনার স্কোর প্রায় সাবপ্রাইম রেঞ্জে হতে চলেছে,”, তিনটি প্রধান ক্রেডিট ব্যুরোর একজন, রড গ্রিফিন, ভোক্তা শিক্ষা এবং বিশেষজ্ঞের পরিকল্পনার সিনিয়র ডিরেক্টর ডিরেক্টর, রড গ্রিফিন বলেছেন। গ্রাহক আর্থিক সুরক্ষা ব্যুরো সংজ্ঞায়িত সাবপ্রাইম ক্রেডিট স্কোর 580 এবং 619 এর মধ্যে 580 এর নিচে লোক হিসাবে “গভীর সাবপ্রাইম” হিসাবে।
Debt ণ ত্রাণের ফলে ক্রেডিট স্কোর কতটা পড়বে, এটি প্রায় অসম্ভব, কারণ এটি আপনি কতটা loans ণ ঠিক করছেন, আপনার credit ণদাতারা কীভাবে আপনার credit ণদাতারা রিপোর্ট করেছেন এবং আপনার credit ণের বর্তমান অবস্থা সম্পর্কে নির্ভর করে।
“এটি সবার জন্য পৃথক হতে চলেছে,” জেফ রিচার্ডসন, সিনিয়র ভাইস -প্রেসিডেন্ট এবং বিপণনে, credit ণদাতাদের দ্বারা ব্যবহৃত ক্রেডিট স্কোরগুলির মধ্যে একটি। বেশ কয়েকটি loans ণযুক্ত ব্যক্তির ক্রেডিট স্কোর, যার মধ্যে কিছু তারা প্রদান করে এবং অন্যরা যেগুলি সংগঠিত করে, সম্ভবত এমন ব্যক্তির তুলনায় সম্ভবত debt ণ ত্রাণ থেকে পুনরুদ্ধার করবে যার কেবলমাত্র কয়েকটি ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট রয়েছে এবং তাদের বেশিরভাগই (বা সমস্ত) নিষ্পত্তি হয়।
উচ্চ ক্রেডিট স্কোরযুক্ত যে কোনও ব্যক্তি বলেছেন -670 বা আরও বেশি কিছু হতে পারে এমন কোনও ব্যক্তির দ্বারা বেশি প্রভাবিত হতে পারে, যিনি 600০০-স্তরের নিচে রয়েছেন, যদিও তিনি বলেছেন যে উচ্চ ক্রেডিট স্কোরের সাথে উচ্চ ক্রেডিট স্কোর সহ কেউ এমন পরিস্থিতিতে নেই যেখানে তাদের loan ণ ত্রাণ সংস্থার সাথে কাজ করা দরকার। এটি কারণ credit ণ ত্রাণ একীকরণ বা loan ণ পরিচালনার বিকল্পগুলির মতো অর্থ প্রদানের স্কিমগুলির চেয়ে ক্রেডিট কার্ডগুলি আরও উল্লেখযোগ্য হস্তক্ষেপ, তাই গ্রাহকরা সাধারণত তাদের বিলগুলি ধরে রাখার জন্য লড়াই না করা পর্যন্ত সাধারণত এটি অনুসরণ করেন না।
Dgg.orgযা loans ণ পরিশোধের বিষয়ে নিখরচায় শিক্ষামূলক তথ্য সরবরাহ করে, রিপোর্ট করে যে আপনার ক্রেডিট স্কোর 700 এর উপরে থাকলে এটি 200 পয়েন্ট বা তারও বেশি কমতে পারে এবং যদি এটি 700 এর নীচে থাকে তবে এটি 100 পয়েন্ট বা তারও বেশি একটি ড্রপ দেখতে পারে।
আপনার ক্রেডিট স্কোর কত শীঘ্রই প্রভাবিত হবে এবং কখন এটি নিরাময় হবে?
রিচার্ডসন বলেছেন যে ক্রেডিট ব্যুরোকে নেতিবাচক তথ্য দেওয়ার পরে, আপনি 30 দিনের মধ্যে আপনার স্কোরকে প্রভাবিত করার আশা করতে পারেন। তবে নির্দিষ্ট সময়টি আপনি কোথায় আপনার স্কোর পাবেন তার উপর নির্ভর করবে: কিছু সরবরাহকারীরা তাদের স্কোরগুলি মাসে বেশ কয়েকবার রিফ্রেশ করে এবং মাসে একবার কিছু রিফ্রেশ করে, তিনি বলে।
যদি আপনার কিছু loans ণ নিষ্পত্তি করা আপনাকে আপনার বিলগুলির উপর নিয়ন্ত্রণ পেতে সহায়তা করে এবং আপনি অন্যান্য ক্রেডিট অ্যাকাউন্টগুলিতে নিয়মিত, সময়োপযোগী অর্থ প্রদান শুরু করেন, তবে আপনার স্কোরটি পুনরুদ্ধার করতে সহায়তা করা উচিত। ক্রেডিট বিশেষজ্ঞরা বলছেন যে আপনার অসামান্য ভারসাম্য এবং credit ণের সীমা অনুসারে, অ্যাকাউন্টগুলি সংগঠিত করা আপনার ক্রেডিট ব্যবহার হ্রাস করতে সহায়তা করতে পারে, যা সাধারণত ক্রেডিট স্কোরিং মডেলটিতে একটি ভাল জিনিস। তবুও, যেহেতু অর্থ প্রদানের ইতিহাস আপনার ক্রেডিট স্কোরের সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ অংশ, তাই আপনার স্কোরটি ডিলিউশন থেকে পুরোপুরি প্রত্যাবর্তন করতে কিছুটা সময় লাগবে।
আমেরিকান অ্যাসোসিয়েশন ফর ডেট রেজোলিউশনের (এএডিআর) এর প্রধান নির্বাহী কর্মকর্তা ডেনিস ডানকেল মুরসি মণিকে একটি ইমেল বিবৃতিতে বলেছিলেন, “অবশেষে, যারা বাস করেছিলেন তারা তাদের বয়স অনুসারে তাদের ক্রেডিট রিপোর্ট থেকে সম্পূর্ণরূপে আসবেন।” “দেরিতে অর্থ প্রদান এবং ফৌজদারি অ্যাকাউন্টগুলি সাধারণত সাত বছর পরে ক্রেডিট রিপোর্টের বাইরে থাকে।”
Debt ণ ত্রাণ কি ভাল ধারণা?
ডানকেল মোর্স বলেছেন যে debt ণ সমাধানের সন্ধানকারী অনেক ব্যক্তি প্রায়শই তাদের নিজের ভুলের মাধ্যমে যেমন হঠাৎ অসুস্থতা বা পারিবারিক ক্ষতির মাধ্যমে উল্লেখযোগ্য আর্থিক সমস্যার মুখোমুখি হন।
“যখন কোনও গ্রাহক প্রথমে কোনও loan ণ রেজোলিউশন সরবরাহকারীর কাছে আসে, তারা সাধারণত অনিরাপদ loans ণে 25,000 ডলারের বেশি অর্থ প্রদান করে এবং ইতিমধ্যে কমপক্ষে একটি হয় এবং অনেক ক্ষেত্রে তারা সাত বা ততোধিক অ্যাকাউন্টের বেশিরভাগ অংশ ক্যাপচার করে,” তিনি বলে। “এই পরিস্থিতি তাদের ক্রেডিট স্কোরের উপর চাপ দেয় যা সাধারণত -500 এর দশকে ঘটে” “
অন্য কথায়, যতক্ষণ না কোনও ব্যক্তি এমন পরিস্থিতিতে থাকে যেখানে তাদের loan ণ নিষ্পত্তি করতে হবে, তাদের অর্থ প্রদানগুলি অনেক পিছনে রয়েছে এবং তারা সংগ্রহটি সহ্য করতে পারে, যার অর্থ তাদের ক্রেডিট স্কোর সম্ভবত ইতিমধ্যে খুব কম রয়েছে, গ্রিফিন বলেছেন। এই মুহুর্তে, তারা দুটি বিকল্প সহ্য করতে পারে: debt ণ নিষ্পত্তি বা দেউলিয়া।
“Debt ণ নিষ্পত্তি ইনসোলভেন্সির চেয়ে ভাল, তবে [bankruptcy is] সম্ভবত একজন অন্যের খুব কাছাকাছি, “গ্রিফিন বলেছেন।
এ এর মতে, প্রায় তিন -চতুর্থাংশ loan ণ ত্রাণ গ্রাহকদের কমপক্ষে একটি অ্যাকাউন্ট সফলভাবে ২০১১ থেকে ২০২০ সালের মধ্যে স্থির ছিল। রিপোর্ট এএডিআর দ্বারা কমিশন এবং হার্ভার্ড কেনেডি স্কুল দ্বারা প্রকাশিত। সেই গোষ্ঠী থেকে, গড় debt ণ সাশ্রয়কারী আবাসিক অ্যাকাউন্টগুলির প্রায় 50% ছিল (ফি হিসাবে অ্যাকাউন্টিংয়ের আগে)।
ডানকেল মোর্স বলেছেন, অ্যাকাউন্ট নিষ্পত্তিগুলি গ্রাহকের credit ণকে প্রভাবিত করতে পারে, তবে প্রভাবটি “কম গুরুতর” যা তারা দীর্ঘমেয়াদে দেউলিয়ার সাথে অভিজ্ঞতা অর্জন করে। “Loan ণ রেজোলিউশন প্রোগ্রাম থেকে স্নাতক হওয়ার পরে, বেশিরভাগ গ্রাহকদের কখনই পুনরায় সংরক্ষণের প্রয়োজন হয় না এবং তাদের ক্রেডিট স্কোর নিরাময় হয়,” তিনি বলে।
আপনি যে দেউলিয়া অনুসরণ করছেন তা আপনার সিদ্ধান্তেও একটি পার্থক্য আনতে পারে। অধ্যায় 7 ইনসোলভেন্সি আপনার বেশিরভাগ অনিরাপদ loans ণ ছাড়ার অনুমতি দেয় তবে আপনাকে যোগ্যতা অর্জনের জন্য একটি উপকরণ পরীক্ষা শেষ করতে হবে। আপনি যদি আপনার debt ণের তুলনায় প্রচুর আয় উপার্জন করেন তবে এই পথটি আপনার পক্ষে বিকল্প নাও হতে পারে। যারা যোগ্যতা অর্জন করেন তাদের জন্য এটি প্রায় 95% ক্ষেত্রে debt ণের বাইরে গ্যারান্টিযুক্ত, যার ফলে 2021 অনুসারে স্রাব হয়। বিশ্লেষণ ফেডারেল জুডিশিয়াল সেন্টার থেকে স্বাধীনতা debt ণ ত্রাণ দ্বারা সরকারের জুডিশিয়াল শাখার একটি গবেষণা ও শিক্ষা সংস্থা। ,
অন্যদিকে, অধ্যায় 13 দেউলিয়া, আপনার loans ণ খালি করার জন্য আপনাকে আদালত কর্তৃক অনুমোদিত অর্থ প্রদানের পরিকল্পনাটি সম্পূর্ণ করতে হবে। তবে আপনি যদি এই অর্থ প্রদানের চেয়ে পিছিয়ে থাকেন তবে আদালত আপনার মামলাটি খারিজ করতে পারে। 2023 সালে, 13 অধ্যায়ে প্রায় অর্ধেক মামলার সাফল্যে বাতিল করা হয়েছিল, ফেডারেল আদালতের মতে, স্রাব তার অর্থ প্রদানের পরিকল্পনা শেষ করার পরে স্রাবটি পেয়েছিল। ডেটাDebt ণ নিষ্পত্তির তুলনায়, এই বিকল্পটি আপনাকে cred ণদাতা সংগ্রহের কাজগুলি থেকে রক্ষা করে তবে এটি সম্পূর্ণ করতে loan ণ নিষ্পত্তির চেয়ে বেশি সময় নিতে পারে।
দেউলিয়ার অন্তর্ভুক্ত আইনী এইড সোসাইটির একজন স্টাফ অ্যাটর্নি, নাটালি জিন-ব্যাপটিস্ট বলেছেন যে তাদের সাধারণ গেজটি হ’ল যদি কেউ সংগ্রহের মামলার মুখোমুখি হন এবং একটি ওয়েজিং গার্নিশনের মুখোমুখি হন, বা তারা 10,000 ডলার বা আরও বেশি সুরক্ষিত loans ণের পিছনে পড়েছেন তবে তারা ইনস্লভেন্সিটি বুঝতে পারে না।
“বিশেষত নিম্ন -আয়ের জনসংখ্যার জন্য, দেউলিয়া একটি ভাল বিকল্প,” তিনি বলেছেন।
তবে উভয় অধ্যায় 13 দেউলিয়া এবং ফৌজদারি অ্যাকাউন্টগুলি, যা সাধারণত পূর্ববর্তী loan ণ নিষ্পত্তি থেকে পূর্ববর্তী অ্যাকাউন্টগুলিতে সাত বছরের জন্য নেতিবাচক আইটেম হিসাবে আপনার credit ণ প্রতিবেদনে থাকবে (এবং অধ্যায় 7 এর জন্য, এটি 10 বছর)। আপনি যদি আপনার credit ণ রক্ষার বিষয়ে উদ্বিগ্ন হন এবং অন্য কোনও উপায় আছে যে আপনি আপনার loan ণ পরিশোধ করতে সক্ষম হতে পারেন – যেমন debt ণ একীকরণ, ক্রেডিট কাউন্সেলরের সাথে কাজ করা বা আপনার বাড়ির ইক্যুইটি শোষণ – আপনি সম্ভবত সেই বিকল্পগুলির মধ্যে একটির সাথে প্রথমে যেতে চান।
Loan ণ ত্রাণ প্রোগ্রামের জন্য সাইন আপ করার আগে 5 টি প্রশ্নের মুখোমুখি হওয়া উচিত
কীভাবে একটি loan ণ একীকরণ আপনার ক্রেডিটকে প্রভাবিত করে?
আপনি আপনার loan ণ পরিশোধের জন্য ভুল কৌশলটি ব্যবহার করতে পারেন
