গোলাম রাব্বি 
আপনার গাইড: ডি-ব্যাংক মানে কি?
অর্থের সর্বদা পরিবর্তনশীল বিশ্বে, “ডি-ব্যাংকিং” নামে একটি নতুন শব্দ ব্যাংকিং শিল্পে তরঙ্গ তৈরি করছে। এটি প্রায়শই ঘটছে এবং এটি ব্যক্তি এবং ব্যবসা উভয়কেই প্রভাবিত করে। তাই, “ডি-ব্যাঙ্ক মানে কি?” কেন আপনি যত্ন করা উচিত? আজ, আমরা এটি এবং আরও অনেক কিছু কভার করব। আরও জানতে পড়তে থাকুন।
আর্থিক প্রতিষ্ঠান কিছু গ্রাহককে ব্যাঙ্কিং পরিষেবা প্রদান বন্ধ করে বা অস্বীকার করে। একে বলা হয় ‘ডি-ব্যাংকিং’। এর অর্থ হতে পারে নতুন অ্যাকাউন্ট খুলতে অস্বীকার করা বা পুরানো অ্যাকাউন্ট বন্ধ করা। ব্যাঙ্কগুলি বন্ধ হওয়ার অনেক কারণ রয়েছে, তবে বেশিরভাগ সময় এটি দুর্বল ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার কৌশল, প্রবিধান মেনে চলার সমস্যা বা অর্থ উপার্জনের উদ্বেগের কারণে।
ডি-ব্যাংকিংয়ের উত্থান
ডি-ব্যাংকিং একটি নতুন প্রবণতা নয়, তবে গত কয়েক বছরে এটি আরও সাধারণ হয়ে উঠেছে। দীর্ঘদিন ধরে ব্যাংকগুলো বিভিন্ন কারণে গ্রাহকদের অ্যাকাউন্ট বন্ধ করতে পারছে। এর মধ্যে জালিয়াতি, অর্থ পাচার বা সন্ত্রাসী গোষ্ঠীগুলির জন্য অর্থায়নের উদ্বেগ অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। যেসব গ্রাহকরা ভুল তথ্য প্রদান করেন বা ব্যাঙ্ক কর্মীদের সঙ্গে অভদ্র আচরণ করেন তাদের অ্যাকাউন্টও বন্ধ করে দেওয়া যেতে পারে।
তবে দৃশ্যপট বদলেছে। 2010-এর দশকের শেষের দিকে, ব্যাঙ্কগুলি উচ্চ নেট-ওয়ার্থ ব্যক্তিদের (HNWIs) উপর নিয়মিত ডিউ ডিলিজেন্স চেক করা শুরু করে৷ ব্যাঙ্কের সুনাম রক্ষা করার জন্য, এই অনুসন্ধানগুলি প্রায়শই অনলাইন টুল, ডাটাবেস প্রদানকারী এবং বহিরাগত তদন্তকারী ব্যবহার করে। এই অভ্যাসটি বেড়েছে এবং এখন শুধুমাত্র ধনী ব্যক্তিদেরই নয়, ছোট ও মাঝারি আকারের ব্যবসা (এসএমই) এমনকি দাতব্য প্রতিষ্ঠানকেও প্রভাবিত করে।
ডি-ব্যাংকিং কিভাবে কাজ করে
ডি-ব্যাঙ্কিং সাধারণত সতর্কতা ছাড়াই ঘটে, যার ফলে গ্রাহকরা ব্যাঙ্ক অ্যাক্সেস করার অন্যান্য উপায় খুঁজতে ঝাঁপিয়ে পড়ে। ব্যাঙ্ক সাধারণত একটি চিঠি পাঠায় যাতে গ্রাহককে জানানো হয় যে তাদের অ্যাকাউন্ট একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে, সাধারণত 30 দিনের মধ্যে সক্রিয় থাকবে না। লোকেরা প্রায়শই “ঝুঁকি সহনশীলতা” বা “ক্লায়েন্টের ব্যবসার ধরনকে আর পরিবেশন করে না” এর মতো অস্পষ্ট কারণ দেয়।
বিশেষ করে উদ্বেগের বিষয় হল যে ব্যাঙ্কগুলি প্রায়ই তাদের সিদ্ধান্তের জন্য নির্দিষ্ট কারণ প্রদান করে না। গ্রাহকদের কোন ধারণা নেই কি ঘটছে, তাই তারা কোন সমস্যা দেখা দেয় বা সাহায্য চাইতে পারে না। কিছু পরিস্থিতিতে, ব্যাঙ্কগুলি তাদের কারণগুলি গোপন রাখতে পারে, কিন্তু অনেক ব্যাঙ্ক তাদের প্রয়োজন না থাকলেও এটি করে।
ডি-ব্যাংকিং বলতে কী বোঝায়?
ডি-ব্যাংকিংয়ের কুপ্রভাব দীর্ঘকাল স্থায়ী হতে পারে। ব্যক্তিদের জন্য, এর অর্থ হতে পারে মৌলিক আর্থিক পরিষেবাগুলিতে অ্যাক্সেস হারানো, দৈনন্দিন লেনদেন পরিচালনা করা, অর্থপ্রদান করা বা বিল পরিশোধ করা কঠিন করে তোলা। ডি-ব্যাংকিং ব্যবসার জন্য, বিশেষ করে ছোট এবং মাঝারি আকারের ব্যবসার জন্য ভয়ানক হতে পারে। যদি নতুন ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলি দ্রুত চালু করা না হয়, তাহলে এটি ব্যবসায় ব্যাঘাত, বৃদ্ধির গতি মন্থর, এমনকি ব্যাংক বন্ধ হয়ে যেতে পারে।
ডি-ব্যাংকিং আপনার খ্যাতির জন্যও একটি বড় হুমকি হয়ে দাঁড়িয়েছে। ব্যাঙ্কমুক্ত হওয়া ব্যক্তি বা ব্যবসাগুলিকে উচ্চ ঝুঁকি বা নিয়ম অনুসরণ না করা বলে বিবেচিত হতে পারে, যখন এটি হয় না। এই কলঙ্কের কারণে, নতুন ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট পাওয়া বা ব্যবসায়িক অংশীদারিত্ব চালিয়ে যাওয়া কঠিন হতে পারে।
ডি-ব্যাংকিং এর পেছনের কারণ
ডি-ব্যাংকিংয়ের উত্থানের বেশ কয়েকটি কারণ রয়েছে:
- নিয়ন্ত্রক সম্মতি: আরও নিয়ম ও প্রবিধান ব্যাঙ্কগুলির জন্য নির্দিষ্ট ব্যবসার জন্য অ্যাকাউন্ট রাখাকে আরও ব্যয়বহুল করে তুলেছে, বিশেষ করে যেগুলিকে উচ্চ ঝুঁকি হিসাবে দেখা হয়৷
- ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা: অর্থ হারানো বা তাদের সুনামের ক্ষতি এড়াতে, ব্যাঙ্কগুলি প্রায়শই ব্যবসায়িক শিল্পগুলিতে অর্থ ধার দেওয়া বন্ধ করে দেয় যা তারা উচ্চ ঝুঁকি হিসাবে দেখে।
- অর্থ উপার্জন সম্পর্কে চিন্তা: ব্যাঙ্ক যদি কিছু অ্যাকাউন্ট থেকে কোনও টাকা না পায় তবে সেগুলি বন্ধ হয়ে যেতে পারে, যা ছোট ব্যবসাগুলিকে সবচেয়ে বেশি ক্ষতিগ্রস্থ করবে।
- ব্যাঙ্কগুলি গ্রাহকদের সাথে সম্পর্ক ছিন্ন করতে পারে যা তারা মনে করে তাদের সুনামের ক্ষতি করতে পারে, এমনকি যদি তারা সঠিক না হয়। এটি একটি সুনামগত ঝুঁকি।
ডি-ব্যাংকিংয়ের বাস্তব বিশ্ব উদাহরণ
ডি-ব্যাংকিং শুধুমাত্র একটি চিন্তা পরীক্ষা নয়; এটি প্রকৃত মানুষ এবং ব্যবসার উপর বাস্তব প্রভাব আছে. ব্যাঙ্ক অফ আমেরিকা 2023 সালে আদিবাসী অ্যাডভান্সমেন্ট মিনিস্ট্রিজ অ্যাকাউন্ট বন্ধ করবে। এটি উগান্ডার একটি দাতব্য সংস্থা যা বিধবা এবং এতিমদের সাহায্য করেছিল। এর কারণ ছিল ব্যাংকের ‘রিস্ক টলারেন্স’ খুব বেশি, তবে সুনির্দিষ্ট কোনো কারণ জানাননি তিনি।
একই ভাবে, জেপি মরগান চেজ ন্যাশনাল কমিটি ফর রিলিজিয়াস ফ্রিডম (NCRF) কে 2022 সালে তার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট থেকে কেটে ফেলার হুমকি দেওয়া হয়েছিল। ব্যাঙ্ক সতর্কতা ছাড়াই নতুন খোলা অ্যাকাউন্ট বন্ধ করে দেয় এবং পরে অ্যাকাউন্ট পুনরায় খোলার বিষয়ে বিবেচনা করার আগে দাতাদের এবং রাজনৈতিক মতামত সম্পর্কে আরও তথ্য চেয়েছিল।
প্রযুক্তি এবং তথ্য ভূমিকা
প্রযুক্তি এবং ডেটা বিশ্লেষণের উন্নতি ডি-ব্যাংকিংয়ের বৃদ্ধিতে ব্যাপক অবদান রেখেছে। ব্যাঙ্কগুলি এখন তাদের গ্রাহকদের সম্পর্কে অনেক তথ্য অ্যাক্সেস করতে পারে, তাদের সাহায্য করে তারা কতটা ঝুঁকিপূর্ণ তা নির্ধারণ করতে। যাইহোক, ডেটার উপর এত বেশি নির্ভর করা খারাপ হতে পারে। এই মূল্যায়নে ব্যবহৃত ডেটা অনুপস্থিত, পুরানো, বা এমনকি ভুলও হতে পারে। এর ফলে ব্যাংক বন্ধ করার অন্যায় সিদ্ধান্ত হতে পারে।
তদ্ব্যতীত, ঝুঁকি মূল্যায়নের জন্য এআই এবং মেশিন লার্নিং অ্যালগরিদম ব্যবহার অসাবধানতাবশত পক্ষপাতগুলিকে শক্তিশালী করতে পারে বা গভীরতা এবং প্রেক্ষাপটের অভাবের সিদ্ধান্তের দিকে নিয়ে যেতে পারে। ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার এই স্বয়ংক্রিয় পদ্ধতি গ্রাহকদের ডি-ব্যাংকিং সিদ্ধান্ত নিতে পারে যা তাদের ঝুঁকির প্রতিফলন ঘটায় না।
বিস্তৃত প্রভাব
ডি-ব্যাংকিং আর্থিক অন্তর্ভুক্তি এবং লোকেরা তাদের প্রয়োজনীয় পরিষেবা পাওয়ার বিষয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয়গুলি নিয়ে আসে। ক্রমবর্ধমান ডিজিটাল হয়ে উঠছে এমন একটি বিশ্বে, ব্যবসা করার জন্য একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট থাকা গুরুত্বপূর্ণ৷ “ডি-ব্যাঙ্কড” হওয়ার ফলস্বরূপ, ব্যক্তি বা ব্যবসাগুলিকে অন্যান্য আর্থিক পরিষেবাগুলি ব্যবহার করতে হতে পারে যা আরও ব্যয়বহুল এবং কম সুরক্ষিত৷
ডি-ব্যাংকিং কিছু শিল্প বা রাজনৈতিক ধারণার বিকাশের সম্ভাবনাও কমিয়ে দিতে পারে। যদি ব্যাঙ্কগুলি ধারাবাহিকভাবে নির্দিষ্ট শিল্প বা মতাদর্শ থেকে গ্রাহকদের বিচ্ছিন্ন করে, তবে এটি লোকেদের স্ব-সেন্সরিং করতে পারে এবং ধারণার বাজারকে সঙ্কুচিত করতে পারে।
নিয়ন্ত্রক প্রতিক্রিয়া এবং আইনি চ্যালেঞ্জ
আইনপ্রণেতা এবং নিয়ন্ত্রকগণ ডি-ব্যাংকিং বৃদ্ধির বিষয়টি নোট করেছেন। লোকেরা এমন আইন পাস করার চেষ্টা করছে যাতে ব্যাঙ্কগুলিকে আরও খোলা এবং শাখা বন্ধ না করতে হবে। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের কিছু রাজ্য এমন আইন পাস করার কথা ভাবছে যা ব্যাঙ্কগুলিকে তাদের রাজনৈতিক দৃষ্টিভঙ্গি বা তারা যে ধরনের ব্যবসা চালায় তার কারণে গ্রাহকদের সাথে ভিন্নভাবে আচরণ করা অবৈধ করে দেবে।
কিন্তু নিয়ন্ত্রকদের কাছ থেকে এই প্রতিক্রিয়া সঙ্গে সমস্যা আছে. ব্যাঙ্কগুলি বলে যে তাদের ঝুঁকিগুলি পরিচালনা করতে সক্ষম হওয়া দরকার এবং খুব বেশি নিয়ন্ত্রণ তাদের জন্য তাদের কাজগুলি ভালভাবে করা কঠিন করে তুলতে পারে। ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার প্রয়োজনের সাথে আর্থিক অন্তর্ভুক্তির প্রয়োজনীয়তার ভারসাম্য রক্ষার উপায় খুঁজে বের করাও গুরুত্বপূর্ণ।
অন্যান্য বিকল্প এবং সমাধান
এটির সম্মুখীন ব্যক্তিদের জন্য কিছু সম্ভাব্য সমাধান রয়েছে:
বিকল্প ব্যাঙ্কিং পরিষেবা: অনলাইন ব্যাঙ্ক এবং ফিনটেক কোম্পানিগুলির প্রায়ই কম কঠোর নিয়ম থাকে এবং বেশি ঝুঁকিতে থাকা গ্রাহকদের সাথে কাজ করতে আরও বেশি ইচ্ছুক হতে পারে।
- ক্রিপ্টোকারেন্সি: যদিও এটি কিছু ঝুঁকি নিয়ে আসে, ক্রিপ্টোকারেন্সি এমন লোকেদের দিতে পারে যারা ব্যাঙ্ক থেকে লক আউট হয়ে গেছে তাদের অর্থ পরিচালনা করার জন্য অন্য উপায়।
- গ্রাহকদের তাদের ডি-ব্যাঙ্ক করার সিদ্ধান্তের বিরুদ্ধে লড়াই করার জন্য আদালতে যাওয়ার অধিকার থাকতে পারে, বিশেষ করে যদি তারা মনে করেন এটি অন্যায্য বা বৈষম্যমূলক।
- অ্যাডভোকেসি এবং শিক্ষা: ডি-ব্যাঙ্কিং সম্পর্কে আরও বেশি লোককে সচেতন করা এবং এটি কীভাবে জনগণকে প্রভাবিত করে তা ব্যাঙ্কিং শিল্পকে আরও উন্মুক্ত এবং ন্যায্য করতে সাহায্য করতে পারে।
ব্যাংকিং এবং আর্থিক অন্তর্ভুক্তির ভবিষ্যত
আমরা যখন ভবিষ্যতের কথা চিন্তা করি, তখন এটা স্পষ্ট যে ডি-ব্যাংকিং এখনও একটি বড় সমস্যা থেকে যাবে। কঠিন অংশ হল ব্যাঙ্কগুলি যে ঝুঁকি মোকাবেলা করতে পারে এবং প্রত্যেকের আর্থিক পরিষেবাগুলিতে অ্যাক্সেস রয়েছে তা নিশ্চিত করার মধ্যে ভারসাম্য বজায় রাখা।
একটি সম্ভাব্য সমাধান হল ঝুঁকি মূল্যায়নের সরঞ্জাম তৈরি করা যা আরও জটিল, আরও কারণকে বিবেচনায় নেওয়া এবং পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে আরও সঠিক মূল্যায়ন করা। নিশ্চিত করুন যে উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ শিল্পগুলির বিশেষ ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলিতে অ্যাক্সেস রয়েছে যা যথাযথভাবে পর্যবেক্ষণ এবং সুরক্ষিত।
উপসংহার
ডি-ব্যাংকিং-এর ক্ষেত্রে ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা, প্রবিধান মেনে চলা এবং প্রত্যেকের অর্থের অ্যাক্সেস নিশ্চিত করা সবই কঠিন কাজ। যেহেতু এটি এখনও মানুষ এবং ব্যবসাগুলিকে প্রভাবিত করছে, এটি কীভাবে আমাদের প্রভাবিত করছে সে সম্পর্কে আমাদের সৎ হতে হবে এবং প্রত্যেকের জন্য কাজ করে এমন উত্তরগুলি খুঁজে বের করার জন্য একসাথে কাজ করতে হবে। যেকোনো ব্যক্তি এবং প্রতিটি ব্যবসার ডি-ব্যাংকিং অনুশীলন এবং তাদের অধিকার সম্পর্কে জানতে হবে। যদি আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা তোলা হয়, অন্য বিকল্পগুলি দেখুন। আপনি যদি সিদ্ধান্তটি অন্যায় বা পক্ষপাতমূলক বলে মনে করেন, তাহলে আইনজীবীর সাথে কথা বলতে ভয় পাবেন না। সেখানে শুভকামনা!
