গোলাম রাব্বি 
ঋণ থেকে বেরিয়ে আসা একটি কঠিন কাজ বলে মনে হতে পারে, বিশেষ করে যখন অপ্রত্যাশিত খরচ বেড়ে যায় এবং আপনার বিলগুলি বাড়তে থাকে।
যদি আপনার ঋণের বোঝা স্তূপ করা শুরু হয়, তাহলে দ্রুত কাজ করা সর্বদাই সর্বোত্তম পদক্ষেপ যাতে বিষয়গুলি বৃদ্ধি পাওয়ার আগে আপনি আপনার আর্থিক নিয়ন্ত্রণ পেতে পারেন। কিন্তু আপনি অবিলম্বে ব্যবস্থা না নিলেও নিয়ন্ত্রণ পুনরুদ্ধার করার উপায় রয়েছে। আপনার বিকল্পগুলি ঋণ একত্রীকরণ বা অর্থপ্রদানের পরিকল্পনার মতো ছোট সামঞ্জস্য থেকে শুরু করে ঋণ ত্রাণ বা দেউলিয়া হওয়ার মতো বড় সমাধান পর্যন্ত চলে। আপনার জন্য সঠিক ঋণ সমাধান আপনার আর্থিক অবস্থার উপর নির্ভর করবে।
এখানে চারটি বিকল্প রয়েছে যা আপনার অর্থকে ট্র্যাকে ফিরিয়ে আনতে সাহায্য করবে — এবং কার প্রতিটি বিবেচনা করা উচিত।
ঋণ একত্রীকরণ
ঋণ একত্রীকরণ আপনার বিদ্যমান ঋণ পরিশোধ করার জন্য একটি নতুন ঋণ গ্রহণ জড়িত. লক্ষ্য হল একাধিক পেমেন্ট একত্রিত করে আপনার বিল সহজ করা। ঋণ একত্রীকরণ আপনাকে অর্থ সঞ্চয় করতে এবং আপনার ঋণগুলি দ্রুত পরিশোধ করতে সহায়তা করতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনি বর্তমানে আপনার বিদ্যমান ঋণে পরিশোধ করছেন তার চেয়ে কম সুদের হারের জন্য অনুমোদন পেতে পারেন।
আপনি একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণের মাধ্যমে এটি অর্জন করতে পারেন, যা এক ধরনের ব্যক্তিগত ঋণ যা সাধারণত ক্রেডিট কার্ড বা অন্যান্য উচ্চ-সুদের ঋণের তুলনায় কম সুদের হার থাকে। আপনি একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ড, হোম ইকুইটি লোন, বা ক্রেডিট হোম ইকুইটি লাইন (HELOC) ব্যবহার করতে পারেন।
CardRates.com-এর প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারী ববি বিদ্রোহী বলেছেন, ঋণ একত্রীকরণ এমন ব্যক্তিদের জন্য সর্বোত্তম, যাদের একাধিক ক্রেডিট কার্ড এবং ঋণ জুড়ে রয়েছে। যাইহোক, এটি সাধারণত তখনই বোঝা যায় যদি আপনি কম সুদের হারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন, যার জন্য সাধারণত একটি ভাল বা দুর্দান্ত ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন। উপরন্তু, আপনার একটি স্থির আয়ের প্রয়োজন যা আপনাকে মোট মাসিক অর্থপ্রদান করতে এবং অতিরিক্ত খরচ করা এবং আরও ঋণ গ্রহণ এড়াতে শৃঙ্খলার অনুমতি দেয়।
ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা
ডেট ম্যানেজমেন্ট প্ল্যান (DMPs) অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সি দ্বারা অফার করা হয় যাতে লোকেদের তাদের অসুরক্ষিত ঋণ, যেমন ক্রেডিট কার্ডের ঋণ, একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে (সাধারণত তিন থেকে পাঁচ বছর) পরিশোধ করতে সাহায্য করে।
একটি DMP এর মাধ্যমে, একজন ক্রেডিট কাউন্সেলর আপনার সাথে একটি বাজেট সেট করতে এবং কম সুদের হার বা ফি এর জন্য ঋণদাতাদের সাথে আলোচনা করতে কাজ করে। আপনি এজেন্সিকে একটি মাসিক অর্থপ্রদান করবেন, যা তারপর আপনার পাওনাদারদের কাছে তহবিল বিতরণ করবে। এই পরিকল্পনাগুলি সাধারণত একটি মাসিক ফি সহ আসে, সাধারণত $25 এবং $50 এর মধ্যে, এবং কিছু এজেন্সিগুলি প্রায় $30 বা তার বেশি প্রাথমিক সেটআপ ফিও নিতে পারে।
আপনি যদি ঋণ নিষ্পত্তি বা দেউলিয়াত্বের ঋণের প্রভাব এড়াতে চান তবে ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনাগুলি দেখতে মূল্যবান। এই প্রোগ্রামগুলি ভাল কাজ করে যদি আপনার মাসিক অর্থ প্রদানের সামর্থ্যের জন্য একটি স্থির আয় থাকে এবং আপনি একটি কাঠামোগত পরিশোধের পরিকল্পনা অনুসরণ করতে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ হন। এগুলি এমন লোকদের জন্যও উপযুক্ত যাদের বাজেটের বিষয়ে নির্দেশিকা প্রয়োজন এবং তাদের আর্থিক নিয়ন্ত্রণ পেতে পরামর্শদাতার কাছ থেকে সাহায্য চান।
এই পরিকল্পনাগুলো কিছু নেতিবাচক দিক নিয়ে আসে। বিদ্রোহী বলেছেন যে এই পরিকল্পনাগুলি গাড়ির ঋণ বা বন্ধকীগুলির মতো সুরক্ষিত ঋণগুলিকে সম্বোধন করে না। উপরন্তু, তারা সাধারণত আপনার ক্রেডিট কার্ড বন্ধ করতে হবে. আপনি আপনার বিদ্যমান ব্যালেন্স পরিশোধ করার সময় আপনাকে আরও ঋণ যোগ করা থেকে বিরত রাখার জন্য এটি। কিন্তু আপনার কার্ডগুলি বন্ধ করা আপনার উপলব্ধ ক্রেডিট হ্রাস করে এবং আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত (দ্বিতীয় সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ ক্রেডিট-স্কোরিং ফ্যাক্টর) বাড়িয়ে আপনার ক্রেডিট স্কোর সাময়িকভাবে কমিয়ে দিতে পারে।
উপরন্তু, আপনি পরিকল্পনাটি সম্পূর্ণ করার সময় আপনাকে নতুন ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট খোলার অনুমতি দেওয়া হবে না, যা আপনার আর্থিক নমনীয়তা সীমিত করতে পারে। এবং যখন বেশিরভাগ পাওনাদার ঋণ ব্যবস্থাপনার পরিকল্পনায় অংশ নিতে সম্মত হন, কেউ কেউ প্রত্যাখ্যান করতে পারে, যার অর্থ আপনাকে সেই ঋণগুলি আলাদাভাবে পরিচালনা করতে হবে। অবশেষে, মনে রাখবেন যদিও ক্রেডিট কাউন্সেলররা আপনার সুদের হার নিয়ে আলোচনা করতে পারে, তারা আপনার বকেয়া ব্যালেন্স কমাতে আলোচনা করতে পারে না।
ঋণ ত্রাণ
ঋণ ত্রাণ প্রোগ্রাম, ঋণ নিষ্পত্তি, ঋণ আলোচনা বা ঋণ ক্ষমা প্রোগ্রাম নামেও পরিচিত, ঋণ ত্রাণ সংস্থাগুলি দ্বারা অফার করা হয় যেগুলি আপনার মোট ঋণ কমাতে ঋণদাতাদের সাথে আলোচনা করে।
এই প্রোগ্রামগুলি সম্পূর্ণ হতে সাধারণত দুই থেকে চার বছর সময় নেয়, এই সময়ে গ্রাহকরা সাধারণত তাদের ঋণদাতাদের অর্থ প্রদান বন্ধ করে দেয়। ঋণ ত্রাণ কর্মসূচি চলাকালীন, আপনি একটি ডেডিকেটেড সেভিংস অ্যাকাউন্টে একটি মাসিক জমা করেন – এই পরিমাণ সাধারণত আপনার পাওনাদারদের ন্যূনতম মাসিক অর্থপ্রদানের চেয়ে কম। আপনি সেই অ্যাকাউন্টে তহবিল জমা করার সাথে সাথে, কোম্পানি একটি নিম্ন নিষ্পত্তির জন্য আলোচনার জন্য আপনার পাওনাদারদের সাথে যোগাযোগ করবে। আপনাকে অবশ্যই প্রতিটি দর কষাকষির মীমাংসা অনুমোদন করতে হবে, এবং তারপর কোম্পানি আপনার সেভিংস অ্যাকাউন্টে থাকা অর্থ ব্যবহার করে পাওনাদারকে সম্মত পরিমাণ অর্থ প্রদান করবে। ধারণাটি হল যে পাওনাদাররা কিছু না পাওয়ার পরিবর্তে অবিলম্বে একটি ছোট পরিমাণের অর্থপ্রদান পেতে পছন্দ করতে পারে (বা একটি সম্মত পেমেন্ট সিরিজে)।
এই প্রোগ্রামগুলি আর্থিক কষ্টের সাথে সংগ্রামরত ঋণগ্রহীতাদের জন্য আদর্শ যাদের উল্লেখযোগ্য অনিরাপদ ঋণ আছে কিন্তু যারা ঋণ একত্রীকরণ ঋণের জন্য যোগ্য নন বা দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করা এড়াতে চান। “যদি কেউ তাদের মাসিক বিল পরিশোধ করার জন্য যথেষ্ট উপার্জন না করে, তাহলে ঋণ নিষ্পত্তির জন্য জিজ্ঞাসা করা বোধগম্য হয়, বিশেষ করে যদি এটি দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করা এড়াতে সহায়তা করে,” বিদ্রোহী বলেছেন।
ঋণ ত্রাণ সম্ভবত আপনার ক্রেডিট স্কোর কমিয়ে দেবে। যাইহোক, যদি আপনি ইতিমধ্যেই অর্থপ্রদানে পিছিয়ে থাকেন, তাহলে প্রভাব ততটা লক্ষণীয় হবে না। এবং একবার আপনার ঋণ পরিশোধ হয়ে গেলে, আপনার ক্রেডিট পুনর্নির্মাণ শুরু করার জন্য আপনার আরও ভাল আর্থিক অবস্থানে থাকা উচিত।
আপনি যদি নিজেরাই ঋণ নিষ্পত্তি করতে পছন্দ করেন, তাহলে কোনো কোম্পানি নিয়োগ না করে সরাসরি ঋণদাতাদের সাথে আলোচনা করা সম্ভব। আপনি প্রতিটি পাওনাদারের সাথে যোগাযোগ করতে পারেন, আপনার পরিস্থিতি ব্যাখ্যা করতে পারেন এবং কম অর্থপ্রদানের অনুরোধ করতে পারেন। যদিও এইভাবে ঋণমুক্ত হওয়া কঠিন হতে পারে কারণ এতে আরও সময় এবং প্রচেষ্টা লাগে, আপনি ঋণ ত্রাণ সংস্থাগুলির সাথে যুক্ত ফি সংরক্ষণ করতে পারেন। পাওনাদারদের সাথে কোনো ভুল বোঝাবুঝি এড়াতে শুধু আপনার পেমেন্টের ট্র্যাক রাখা এবং সমস্ত চুক্তি নথিভুক্ত করা নিশ্চিত করুন।
দেউলিয়া
দেউলিয়াত্ব হল একটি আইনি প্রক্রিয়া যা ঋণের সাথে লড়াই করা লোকেদের হয় তাদের কিছু বকেয়া বিল পরিশোধ করতে বা সময়ের সাথে সাথে তাদের পরিশোধ করার পরিকল্পনা করতে সাহায্য করতে পারে।
দেউলিয়া হওয়ার দুটি সবচেয়ে সাধারণ প্রকার হল অধ্যায় 7 এবং অধ্যায় 13:
অধ্যায় 7 দেউলিয়াত্ব
অধ্যায় 7 দেউলিয়াত্ব আপনাকে ছাড় দিতে দেয়, অর্থাত্, আপনার বেশিরভাগ অনিরাপদ ঋণগুলি দূর করতে। মূলত, এতে আপনার পাওনাদারদের পরিশোধ করার জন্য আপনার কিছু অপ্রয়োজনীয় সম্পদ (যেমন গয়না বা একটি অতিরিক্ত গাড়ি) বিক্রি করা জড়িত এবং যে কোনো অবশিষ্ট ঋণ সাধারণত মাফ করা হয়। যদি আপনার কাছে বিক্রি করার মতো মূল্যবান সম্পদ না থাকে, তাহলে আপনার পাওনাদাররা সামান্য বা কোনো অর্থপ্রদান পায় না এবং আপনার ঋণ এখনও পরিশোধ করা হয়।
অধ্যায় 7 দেউলিয়া হওয়া প্রায়শই একটি ভাল বিকল্প যদি আপনার কাছে উল্লেখযোগ্য অসুরক্ষিত ঋণ যেমন ক্রেডিট কার্ড বা ব্যক্তিগত ঋণ থাকে। যাইহোক, এটি সবার জন্য উপলব্ধ নাও হতে পারে। যোগ্যতা অর্জনের জন্য, আপনাকে অবশ্যই একটি উপায় পরীক্ষা পাস করতে হবে, যা আপনার আয় এবং সামগ্রিক আর্থিক পরিস্থিতি দেখে। আপনি যদি আপনার ঋণের তুলনায় খুব বেশি উপার্জন করেন, তাহলে আপনি যোগ্যতা অর্জনের সম্ভাবনা কম।
উপরন্তু, অধ্যায় 7 দেউলিয়াত্ব আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে 10 বছরের জন্য রয়ে গেছে, তাই সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে আপনার ক্রেডিটের উপর দীর্ঘমেয়াদী প্রভাব বোঝা গুরুত্বপূর্ণ। “যেহেতু আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ করেননি, তাই ভবিষ্যতে ঋণ পাওয়া আরও কঠিন হবে, এবং আপনি যখন ঋণ পেতে সক্ষম হবেন তখন সম্ভবত আপনাকে উচ্চ সুদের হার দিতে হবে,” বলেছেন বিদ্রোহী৷ উপরন্তু, আপনার বাড়ি ঝুঁকির মধ্যে পড়তে পারে যদি আপনার উল্লেখযোগ্য ইক্যুইটি থাকে যা a দ্বারা সুরক্ষিত নয় বাসস্থান অব্যাহতিবিশেষ করে যদি আপনি বন্ধকী অর্থ প্রদানে পিছিয়ে থাকেন। এই ধরনের ক্ষেত্রে, আদালত আপনাকে ঋণদাতাদের পরিশোধ করতে এটি বিক্রি করতে বলতে পারে।
অধ্যায় 13 দেউলিয়াত্ব
অধ্যায় 13 আপনার ঋণগুলিকে আরও পরিচালনাযোগ্য পরিশোধের পরিকল্পনায় পুনর্গঠিত করে, যা সাধারণত তিন থেকে পাঁচ বছর স্থায়ী হয়। আপনি একজন ট্রাস্টিকে মাসিক অর্থপ্রদান করবেন, যিনি তারপর আপনার পাওনাদারদের কাছে তহবিল বিতরণ করবেন।
অধ্যায় 13 এমন লোকদের জন্য আদর্শ যারা উচ্চ আয়ের কারণে অধ্যায় 7 এর জন্য যোগ্যতা অর্জন করেন না কিন্তু তবুও নিয়মিত অর্থ প্রদান করতে পারেন। “অধ্যায় 13 এর সাথে, কোন আয়ের সীমা নেই, এবং আপনাকে একটি ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা করা হয়েছে যাতে আপনি আপনার সম্পত্তি – যেমন আপনার বাড়ি রাখতে পারেন,” বিদ্রোহী বলেছেন।
যাইহোক, অধ্যায় 13-এর জন্য ক্রমাগত অর্থপ্রদানের প্রয়োজন, যা আপনার আর্থিক পরিস্থিতি পরিবর্তিত হলে বা আপনি ঋণ বহন করতে থাকলে এটি কঠিন হতে পারে। এটি ব্যয়বহুলও হতে পারে। ফাইলিং ফি সাধারণত কয়েকশ ডলার খরচ করে, যখন অ্যাটর্নি ফি $3,000 বা তার বেশি হতে পারে। অতিরিক্তভাবে, এটি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে সাত বছর পর্যন্ত থাকে, তবে এর প্রভাব সাধারণত অধ্যায় 7 এর চেয়ে কম গুরুতর হয়। “আপনার ঋণ পুনর্গঠন করা হবে এবং আপনার পেমেন্ট কম হবে, কিন্তু আপনি এখনও অর্থপ্রদান করছেন। এই কারণে, অধ্যায় 13 আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের জন্য কম ক্ষতিকর,” বিদ্রোহী বলেছেন।
আপনি অধ্যায় 13 এবং ঋণ নিষ্পত্তির মধ্যে সিদ্ধান্ত নিচ্ছেন, সেরা বিকল্প আপনার লক্ষ্য উপর নির্ভর করে. অধ্যায় 13 একটি কাঠামোগত, আদালত-অনুমোদিত পরিশোধের পরিকল্পনা প্রদান করে যা আপনাকে মজুরি প্রদান এবং সংগ্রহের মামলা সহ পাওনাদারের ক্রিয়াকলাপ থেকে রক্ষা করে। যাইহোক, এটি সম্পূর্ণ হতে পাঁচ বছর পর্যন্ত সময় লাগতে পারে, এবং আপনি যদি আপনার অর্থপ্রদানে দেরি করেন, তাহলে আদালত আপনার মামলাটি অপ্রদানের জন্য খারিজ করতে পারে। অন্যদিকে, ঋণ নিষ্পত্তি আপনার ঋণগুলি আরও দ্রুত সমাধান করতে পারে এবং আদালতের তত্ত্বাবধানের প্রয়োজন হয় না, তবে এটি কোনও আইনি সুরক্ষা দেয় না এবং ঋণদাতারা নিষ্পত্তি করতে বাধ্য নয়।
অর্থের চেয়ে বেশি:
5টি জিনিস মানুষ ঋণ ত্রাণ সম্পর্কে ভুল পেতে
কিভাবে দ্রুত ঋণ পরিশোধ করতে হয়
আপনার জন্য ঋণ একত্রীকরণ কাজ করতে 6 টিপস
