होम इक्विटी ऋण कैसे प्राप्त करें

घर खरीदने का सबसे महत्वपूर्ण लाभ इक्विटी बनाना और अपनी निवल संपत्ति में वृद्धि करना है। होम इक्विटी ऋण, जिसे कभी-कभी दूसरा बंधक भी कहा जाता है, उस धन का दोहन करने और नकदी प्राप्त करने का एक तरीका है।

होम इक्विटी ऋण के लिए आवेदन करना खरीदारी या पुनर्वित्त ऋण के लिए आवेदन करने के समान है। आपको कई उधारदाताओं की दरों और शर्तों की तुलना करनी होगी, उनकी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त घरेलू इक्विटी होनी चाहिए और अपने वित्तीय दस्तावेज़ जमा करने होंगे। एक बार स्वीकृत होने पर, आपको एकमुश्त भुगतान मिलेगा जिसका उपयोग आप किसी भी उद्देश्य के लिए कर सकते हैं। इन ऋणों में एक निश्चित ब्याज दर और पांच से 30 वर्ष की पुनर्भुगतान शर्तें होती हैं।

चूंकि होम इक्विटी ऋण का भुगतान अग्रिम भुगतान किया जाता है, वे बड़े एकमुश्त खर्चों के लिए उपयोगी होते हैं और यदि घर में सुधार या नवीकरण के लिए उपयोग किया जाता है तो कर कटौती योग्य हो सकते हैं। हालाँकि, किसी भी अन्य सुरक्षित ऋण की तरह, वे भी जोखिम भरे हैं। क्योंकि आप अपने घर को संपार्श्विक के रूप में उपयोग कर रहे हैं, यदि आप बंधक भुगतान नहीं कर पाते हैं और ऋण पर चूक करते हैं तो आपका ऋणदाता संपत्ति पर कब्ज़ा कर सकता है।

होम इक्विटी ऋण कैसे प्राप्त करें और इसके लिए आवेदन करने से पहले विचार करने योग्य कुछ कारकों के बारे में चरण-दर-चरण मार्गदर्शिका पढ़ें।

विषयसूची

होम इक्विटी ऋण कैसे प्राप्त करें

होम इक्विटी ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए अधिकांश बैंकों और क्रेडिट यूनियनों की समान आवश्यकताएं होती हैं। ऋणदाताओं को आम तौर पर पर्याप्त इक्विटी, अच्छा क्रेडिट स्कोर और कम ऋण-से-आय अनुपात (डीटीआई) की आवश्यकता होती है।

आवेदन प्रक्रिया शुरू करने से पहले, निम्नलिखित कारकों पर विचार करना महत्वपूर्ण है:

1. निर्धारित करें कि आपके घर में कितनी इक्विटी है

होम इक्विटी आपके घर के शुद्ध नकद मूल्य को संदर्भित करता है, जो कि आप पर अभी भी बंधक ऋणदाता का बकाया है।

यह निर्धारित करने में पहला कदम है कि आपके पास कितनी इक्विटी है, आपके घर का पेशेवर मूल्यांकन किया जा रहा है। फिर आप अपने घर के मूल्यांकित बाजार मूल्य से अपना वर्तमान बकाया बंधक शेष (जो आप पर अभी भी बैंक का बकाया है) घटा देते हैं – वह राशि जिसके लिए घर बेचा जा सकता है।

अर्हता प्राप्त करने के लिए उधारकर्ताओं के पास अपने घरों में कम से कम 15% से 20% इक्विटी होना आवश्यक है। आपके ऋण-से-मूल्य अनुपात (एलटीवी), जिसका उपयोग ऋण के जोखिम का आकलन करने के लिए किया जाता है, पर भी विचार किया जाएगा। यदि आपके पास मौजूदा बंधक है और आप दूसरा ऋण ले रहे हैं, तो ऋणदाता आपके संयुक्त ऋण-से-मूल्य अनुपात या सीएलटीवी को देखेगा।

बैंक कम एलटीवी या सीएलटीवी अनुपात पसंद करते हैं, क्योंकि यह इंगित करता है कि आपके पास ऋण ऋण की तुलना में अधिक इक्विटी है। (अपने एलटीवी अनुपात की गणना करने के लिए, अपने शेष ऋण शेष को अपने घर के मूल्यांकन मूल्य से विभाजित करें।)

इस आवश्यकता का मतलब है कि उधारकर्ता जो अपने बंधक पर डूबे हुए हैं – जिसका अर्थ है कि उन पर घर की वर्तमान कीमत से अधिक बकाया है और इसलिए उन्हें घर में नकारात्मक इक्विटी माना जाता है – होम इक्विटी ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करेंगे। यह अधिकांश नए गृहस्वामियों के लिए भी एक संभावित विकल्प नहीं है, जिन्होंने अभी तक पर्याप्त गृह इक्विटी का निर्माण नहीं किया है।

2. अपना क्रेडिट स्कोर जांचें

अधिकांश होम इक्विटी ऋण ऋणदाता अच्छे क्रेडिट इतिहास और 700 या अधिक के FICO स्कोर वाले उधारकर्ताओं को पसंद करते हैं; हालाँकि, कुछ में अधिक उदार आवश्यकताएं होती हैं और वे 620 से कम स्कोर वाले उधारकर्ताओं को स्वीकार करते हैं। किसी भी अन्य ऋण की तरह, आपका क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, आपके अनुमोदन की संभावना उतनी ही अधिक होगी। आप कम ब्याज दरों और बड़ी ऋण राशि के लिए भी पात्र होंगे।

उचित से ख़राब क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ताओं के लिए अर्हता प्राप्त करना कठिन होगा, हालाँकि यह पूरी तरह से असंभव नहीं है। कुछ ऋणदाता खराब क्रेडिट वाले उधारकर्ताओं को सेवा प्रदान करते हैं, लेकिन बहुत अधिक ब्याज दरें वसूलते हैं। (कार्रवाई योग्य कदमों के लिए खराब क्रेडिट के साथ होम इक्विटी ऋण कैसे प्राप्त करें, इसकी जांच करें।)

यदि आपका FICO स्कोर 620 से नीचे है, तो हम अनुशंसा करते हैं कि आप प्रतीक्षा करें और पहले अपने समग्र ऋण भार को कम करने और अपने स्कोर में सुधार करने पर काम करें। हो सकता है कि आप तीनों ब्यूरो – एक्सपेरियन, ट्रांसयूनियन और इक्विफैक्स – से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट का अनुरोध करना चाहें और किसी भी गलती की जांच करना चाहें जो आपके स्कोर को नीचे खींच रही हो। यदि आपको गलतियाँ मिलती हैं, तो आप क्रेडिट मरम्मत सेवा पर विचार कर सकते हैं, जो आपकी रिपोर्ट में सूचीबद्ध किसी भी पुरानी या गलत जानकारी पर विवाद करने में मदद कर सकती है।

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3. अपने ऋण-से-आय अनुपात की गणना करें

ऋण-से-आय अनुपात एक अन्य सामान्य मीट्रिक है जिसका उपयोग ऋणदाता आपकी ऋण चुकाने की क्षमता निर्धारित करने के लिए करते हैं। यह अनुपात दर्शाता है कि आपकी मासिक आय का कितना हिस्सा मौजूदा ऋणों का भुगतान करने में खर्च होता है और इससे बैंकों को पता चलता है कि आप नया ऋण लेने में सक्षम हैं या नहीं।

इसकी गणना आपके कुल मासिक ऋण को आपकी मासिक सकल आय से विभाजित करके की जाती है। उदाहरण के लिए, यदि आप प्रति माह $6,000 कमाते हैं और आपका ऋण (आपके बंधक, ऑटो ऋण, छात्र ऋण और क्रेडिट कार्ड जैसे आवर्ती ऋण सहित) कुल $2,500 है, तो आपका ऋण-से-आय अनुपात 42% होगा।

ऋणदाता आमतौर पर 43% या उससे कम का डीटीआई अनुपात पसंद करते हैं, हालांकि कुछ चुनिंदा लोग 50% तक के उच्च अनुपात को स्वीकार कर सकते हैं। कुल मिलाकर, कम डीटीआई अनुपात होने से आपके अनुमोदन की संभावना में सुधार हो सकता है और आपको कम दर के लिए अर्हता प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।

यदि आपका डीटीआई अनुपात उच्च है, तो बकाया ऋणों का भुगतान करने पर विचार करें और नए ऋण लेने से बचें।

4. दरों और शुल्क की तुलना करें

किसी भी ऋण की तरह, यह दरों और शुल्कों के लिए खरीदारी का भुगतान करता है। जो उधारकर्ता कम से कम तीन ऋणदाताओं के प्रस्तावों की तुलना करते हैं वे आमतौर पर कम दर पाने में अधिक सफल होते हैं। ऋण से संबंधित किसी भी शुल्क के बारे में पूछें, जैसे आवेदन शुल्क, उत्पत्ति शुल्क, समापन लागत, वार्षिक शुल्क, और रद्दीकरण या शीघ्र भुगतान शुल्क।

कुछ बैंक ऋण शुल्क नहीं लेते हैं और यदि आप एक निर्दिष्ट तिथि से पहले ऋण का भुगतान नहीं करते हैं तो समापन लागत माफ करने की अधिक संभावना है।

यदि आप अभी भी अपने विकल्पों पर विचार कर रहे हैं तो हम सर्वोत्तम होम इक्विटी ऋणों के लिए हमारी समीक्षाओं की जाँच करने की सलाह देते हैं।

5. लागू करें

होम इक्विटी ऋण के लिए आवेदन करना कोई ऐसा निर्णय नहीं है जिसे आपको हल्के में लेना चाहिए, आखिरकार यदि किसी कारण से आप चूक करते हैं तो आपका घर खतरे में पड़ सकता है। आवेदन करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आप अतिरिक्त ऋण ले सकते हैं।

ऐसा कहा जा रहा है कि, अधिकांश ऋणदाताओं को यह सुनिश्चित करने के लिए स्थिर आय के प्रमाण की आवश्यकता होगी कि आप ऋण चुका सकते हैं। वे निम्नलिखित जानकारी और दस्तावेज़ भी मांग सकते हैं:

• सामाजिक सुरक्षा संख्या
• ड्राइवर का लाइसेंस या सरकार द्वारा जारी फोटो पहचान पत्र
• वर्तमान पते की पुष्टि के लिए उपयोगिता बिल
• वर्तमान बंधक बिलिंग विवरण
• संपत्ति कर बिल
• हालिया वेतन स्टब्स
• डब्ल्यू-2 फॉर्म के दो साल
• कर विवरणी
• सह-आवेदकों के दस्तावेज (यदि लागू हो)

होम इक्विटी ऋण प्राप्त करने में कितना समय लगता है?

यह कुछ ऐसा है जो ऋणदाता की आवश्यकताओं और आवेदन प्रक्रिया की जटिलता के आधार पर व्यापक रूप से भिन्न हो सकता है। ज्यादातर मामलों में, अनुमोदन में एक से दो सप्ताह तक का समय लग सकता है और प्रक्रिया को पूरी तरह से पूरा करने और धन प्राप्त करने में 60 दिन तक का समय लग सकता है।

यह बेहतर ढंग से समझने के लिए कि प्रक्रिया में कितना समय लग सकता है, आपको ऋणदाता से उनकी समयसीमा के बारे में अधिक जानकारी मांगनी चाहिए।

ऋणदाता के निर्णय की गति को क्या प्रभावित कर सकता है?

कुछ कारक जो समयसीमा को प्रभावित कर सकते हैं उनमें शामिल हैं:

• गुम दस्तावेज़: ऋणदाता आपके आवेदन का समर्थन करने के लिए विभिन्न प्रकार के दस्तावेज़ मांगते हैं, जैसे हालिया आय विवरण, रोजगार का प्रमाण, संपत्ति कर बिल, कर रिटर्न और गृहस्वामी की बीमा पॉलिसी की एक प्रति। आवश्यक दस्तावेज़ आसानी से उपलब्ध नहीं होने से यह प्रभावित हो सकता है कि बैंक आपके आवेदन को कितनी जल्दी संसाधित कर सकता है।

• सत्यापन: आपका दस्तावेज़ प्राप्त करने के बाद, ऋणदाता इसकी समीक्षा करते हैं और सुनिश्चित करें कि जानकारी सही है। यदि अधिक जानकारी की आवश्यकता है तो वे अधिक दस्तावेज़ों का अनुरोध कर सकते हैं, जिससे प्रक्रिया में देरी हो सकती है।

• गृह मूल्यांकन: ऋणदाता आमतौर पर आपके घर का मूल्य निर्धारित करने के लिए प्रमाणित मूल्यांकक से पूर्ण संपत्ति मूल्यांकन का अनुरोध करेंगे। इस प्रक्रिया में अक्सर एक से दो सप्ताह लग सकते हैं और आवेदन प्रक्रिया पर असर पड़ सकता है। आप बैंक से पूछ सकते हैं कि क्या आप पहले से मूल्यांकन का अनुरोध कर सकते हैं या जो आपके पास पहले से है उसका उपयोग कर सकते हैं।

• हामीदारी: एक बार आपका आवेदन और दस्तावेज जमा हो जाने के बाद, एक हामीदार आपकी वित्तीय जानकारी का आकलन करेगा और यह निर्धारित करेगा कि आप होम इक्विटी ऋण के लिए पात्र हैं या नहीं। आपके आवेदन और ऋणदाता के कार्यभार के आधार पर, इस प्रक्रिया में कुछ दिन या कई सप्ताह लग सकते हैं।

अन्य ऋण विकल्प

यदि गृहस्वामी अपने घर के सराहनीय मूल्य का लाभ उठाना चाहते हैं तो गृह इक्विटी ऋण उन विकल्पों में से एक है जो घर के मालिकों के पास होता है। सभी ऋण विकल्पों पर सावधानीपूर्वक विचार करें और वे आपके व्यक्तिगत वित्त लक्ष्यों में कैसे फिट बैठते हैं, यह निर्धारित करने के लिए कि कौन सा आपके लिए सबसे अच्छा काम कर सकता है।

होम इक्विटी क्रेडिट लाइनें

होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी) दूसरे बंधक का दूसरा रूप है लेकिन ऋण वितरित करने और चुकाने के तरीके में भिन्न होता है। अनुमोदन पर, बैंक एक क्रेडिट लाइन जारी करेगा जिसे आप एक विशिष्ट अवधि, आमतौर पर दस वर्षों के दौरान एक्सेस कर सकते हैं। इसे ड्रा अवधि कहा जाता है. इस दौरान आप अपनी जरूरत की कोई भी रकम निकाल सकते हैं और अगर आप चाहें तो निकाली गई रकम का नियमित भुगतान भी कर सकते हैं। ऐसा करने से आपको पूरी क्रेडिट लाइन तक पहुंच की गारंटी मिल जाएगी।

लगभग सभी एचईएलओसी की ब्याज दर परिवर्तनशील होती है। ड्रा अवधि के दौरान, आप निकाली गई राशि पर केवल ब्याज भुगतान करेंगे। एक बार जब वह अवधि समाप्त हो जाती है, तो आप ऋण चुकौती अवधि शुरू करते हैं, जो 10 से 20 साल लंबी हो सकती है। इस बिंदु पर, आपके ऋण भुगतान में मूलधन और ब्याज दोनों शामिल होंगे।

कैश-आउट पुनर्वित्त

यदि आप दो ऋण नहीं लेना चाहते हैं, जैसा कि आप इक्विटी ऋण या क्रेडिट लाइन के साथ लेते हैं, तो आप अपने वर्तमान बंधक को पुनर्वित्त करने पर भी विचार कर सकते हैं। कैश-आउट ऋण आपके मूल ऋण को बड़ी राशि के नए ऋण से बदल देता है। आप ऋण के एक हिस्से का उपयोग अपने पुराने बंधक को चुकाने के लिए करते हैं और अतिरिक्त शेष राशि को अपने पास रखते हैं, जिसका उपयोग आप ऋण समेकन के लिए, गृह सुधार परियोजना के भुगतान के लिए, किसी निवेश संपत्ति पर डाउन पेमेंट के रूप में या आपके किसी अन्य उपयोग के लिए कर सकते हैं।

इस प्रकार का पुनर्वित्त ऋण बिल्कुल पारंपरिक बंधक की तरह काम करता है। आपकी स्वीकृति अन्य कारकों के अलावा आपके क्रेडिट स्कोर, आपके घर के मूल्य और संपत्ति में आपकी इक्विटी की मात्रा पर निर्भर करेगी। पुनर्भुगतान अवधि धन प्राप्त करने के एक महीने बाद शुरू होती है और आम तौर पर 30 साल तक चलती है, हालांकि आप कम ऋण अवधि पा सकते हैं।

व्यक्तिगत कर्ज़

कुछ गृहस्वामी घर के नवीनीकरण, चिकित्सा बिल, या अन्य नियोजित या अनियोजित खर्चों को कवर करने के लिए व्यक्तिगत ऋण पर विचार कर सकते हैं। एक बार स्वीकृत होने के बाद, ऋण का भुगतान एकमुश्त भुगतान के रूप में किया जाता है और ऋण की अवधि के दौरान मासिक किस्तों में चुकाया जाता है।

क्योंकि व्यक्तिगत ऋण असुरक्षित ऋण हैं, यानी पुनर्भुगतान की गारंटी के लिए कोई संपार्श्विक नहीं है, ब्याज दरें होम इक्विटी ऋण दरों या कैश-आउट पुनर्वित्त पर बंधक दरों से अधिक होती हैं। यह नकारात्मक हो सकता है क्योंकि यह उधारकर्ता पर उच्च ब्याज वाले ऋण का बोझ डाल देता है। हालाँकि, यदि गृहस्वामी गृह इक्विटी ऋण आवश्यकताओं को पूरा नहीं करता है, तो यह एक उचित विकल्प हो सकता है।

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